4x de beste zakelijke lening voor bedrijfovername

Een bedrijfsovername is niet iets om te licht over te denken. Het is een intensief traject en het duurt van start tot overname gemiddeld een half jaar tot een jaar voor alles is geregeld. Een groot deel van die tijd wordt opgeslokt door het compleet krijgen van het financiële plaatje. Natuurlijk kun je proberen een lening los te peuteren bij de bank, want dat gaat in de regel gepaard met gunstige rentes en voorwaarden. Helaas is het vrijwel nooit mogelijk om de bedrijfsovername voor 100% via een bancaire lening te financieren en moet je ook op zoek naar andere opties. In dit artikel laten we zien welke mogelijkheden voor een zakelijke lening voor bedrijfsovername je allemaal hebt en waar je rekening mee moet houden.

Beste aanbieder lening voor bedrijfsovername

De traditionele banken hebben allang niet meer het alleenrecht op zakelijke leningen voor bedrijfsovernames. Er zijn steeds meer andere geldverstrekkers die ondernemers met een zakelijk lening kunnen helpen een bestaand bedrijf over te nemen. De beste aanbieders daarvan bespreken we alvast hieronder.

1. Qeld - flexibel bedrijfskrediet tot €100.000

Qeld

Bij geldverstrekker Qeld kun je een flexibel bedrijfskrediet krijgen tot maximaal 100.000 euro. Je bepaalt zelf hoeveel je van dat bedrag gebruikt en een lager maximaal kredietbedrag aanvragen kan natuurlijk ook gewoon. Je betaalt alleen wanneer je inderdaad geld uit het krediet opneemt en er zijn geen opstartkosten aan verbonden. Er is geen ondernemersplan nodig om hier het benodigde krediet te verkrijgen.

2. Bridgefund - Online kredietaanvraag

Bridgefund

Een kredietaanvraag bij Bridgefund vindt helemaal online plaats, ook wanneer je het maximale bedrag van 350.000 aan wilt vragen. Zo kan je financiering al binnen 24 uur geregeld zijn. Je moet echter wel altijd aan kunnen tonen dat er uitzicht is op een omzet van minimaal 50.000 euro per jaar. Een groot voordeel is dat Bridgefund geen onderpand vraagt voor de lening, dus als je een pand, machines of wagenpark overneemt kan dat nog steeds gebruikt worden voor een eventueel aanvullende bancaire lening.

3. Swishfund - maximaal € 500.000,-

Swishfund

Bij Swishfund kun je terecht voor leningen tot maximaal 500.000 euro. Je moet wel aan kunnen tonen dat je bedrijf (of in dit geval het bedrijf dat je over wilt nemen) minimaal 50.000 euro omzet per jaar heeft. Het is ook goed om te weten dat de maximale looptijd van het krediet 12 maanden is. Hou er dus rekening mee dat je in staat moet zijn om dit deel van je financiering binnen die periode weer af moet betalen.

4. New10 - ABN Amro lening tot maximaal € 1.000.000

New10

Bij New10 leen je eigenlijk bij de ABN Amro, maar via deze weg is het vaak wel makkelijk om geaccepteerd te worden. Het betekent ook dat je bij deze financierder het grootste bedrag (tot maximaal 1 miljoen euro) kunt lenen voor het overnemen van een groter bedrijf. Je kunt kiezen voor zowel een lening met een vaste looptijd als een flexibel krediet. Je moet wel meer gegevens aandragen dan bij de overige financierders in dit overzicht en er zijn ook meer voorwaarden aan verbonden. Enkele bedrijfstakken (zoals de scheepvaart) zijn ook bij voorbaat al uitgesloten.

Waar hou je rekening mee bij het financieren van een bedrijfsovername?

Wanneer je een bedrijfsovername gaat doen komen daar enorm veel zaken bij kijken. Waar moet je allemaal rekening mee houden op financieel gebied? We zetten een aantal belangrijke aspecten op een rijtje:

1. Het is in de eerste plaats belangrijk dat je een heel goed idee hebt van de waarde van een onderneming voor je überhaupt aan de onderhandelingen begint. Een starter die na een jaar spijt krijgt van zijn beslissing om zelfstandig te gaan ondernemen heeft bijvoorbeeld nog niet zoveel waarde in diens bedrijf opgebouwd als een bakkerij die al jarenlang een goede omzet draait.
   
2. Het is niet alleen belangrijk om te weten hoeveel de onderneming waard is, maar ook waar die waarde op is gebaseerd. Bijvoorbeeld welk deel uit goodwill bestaat, zoals de waarde van het bestaande klantenbestand waar geen contracten mee zijn gesloten en die dus in de toekomst niet gegarandeerd klant zullen blijven.
3. De overname gaat in een aantal stappen waarbij telkens duidelijke afspraken gemaakt moeten worden. Zo wordt er op een bepaald moment vaak een intentieverklaring (letter of intent) opgesteld. Neem daarin een financieringsvoorbehoud op, want als uit het due dilligence onderzoek blijkt dat de waarde van het bedrijf te hoog is ingeschat moet de verkoopprijs nog omlaag kunnen.
4. Een bedrijfsovername is niet iets om lichtzinnig in te stappen. Gemiddeld duurt het gehele traject een half jaar tot een jaar en gaat het gepaard met behoorlijk stress. Een groot onderdeel van het proces gaat om het verantwoord financieren van de overname. Neem daar als het even kan een expert voor in de hand. Zo’n specialist kan ook de onderhandelingen voor je doen.
5. Zorg dat je na de overname ook zoveel mogelijk controle op het bedrijf hebt. Ondernemers die jarenlang met hart en ziel aan hun bedrijf hebben gewerkt vinden het altijd moeilijk om de controle uit handen te geven. Zorg dus ook dat duidelijk is dat jij vanaf de overnamedatum bepaalt wat de toekomst van het bedrijf is.
6. Vrijwel altijd heb je de vorige eigenaar nog af en toe nodig. Ook wanneer je het bedrijf inmiddels 100% in handen hebt doe je er dus goed aan om de relatie zo goed mogelijk te houden.

Management buy in of buy out?

Wanneer je een bedrijf over wilt gaan nemen wordt er onderscheid gemaakt tussen een management buy out en een buy in. Wat betekenen die termen?

Buy out

Wanneer je al parttime of fulltime werkzaam bent in het bedrijf dat je wilt gaan overnemen dan wordt dat een buy out genoemd. Kort gezegd koop je met een buy out de bestaande directie uit zodat je zelf op die stoel plaats kunt gaan nemen. Uiteraard gaat dit wel gewoon in goed overleg. Bij een buy out gaat het overwegend om familiebedrijven waarvan de eigenaar wil stoppen met werken en het bedrijf overdoet aan de kinderen. Maar het bedrijf kan ook worden overgenomen door een werknemer die interesse heeft in het zelf voortzetten van het bedrijf. Deze situatie heeft als groot voordeel dat je meestal een goed beeld hebt van het dagelijkse reilen en zeilen en van het succes en de potentie van de onderneming. Het kan ook heel goed van pas komen dat er al een vertrouwensrelatie is. De kans dat je na de overname nog een beroep kunt doen op de expertise en kennis van de vorige eigenaar wordt namelijk ook meteen veel realistischer.

Buy in

Bij een buy in ben je nog niet functioneel betrokken bij het bedrijf en koop je jezelf met de investering dus naar binnen.In die situatie moet je vaak een stuk meer werk verzetten om de overname geregeld te krijgen. Ten eerste moet de vorige eigenaar ervan overtuigd raken dat zijn of haar onderneming bij jou in goede handen zal zijn. Maar het opstellen van een bedrijfsplan kan ook lastiger worden omdat je daar de huidige eigenaar bij nodig hebt en je elkaar nog niet zo goed kent. Wanneer je nog nooit met dit bijltje hebt gehakt is het extra verstandig om een externe adviseur in te schakelen die is gespecialiseerd in bedrijfsovernames.

Bedrijfsovername financieren bij de bank

Een bedrijfsovername in zijn geheel met een bancaire lening financieren is vrijwel nooit mogelijk. Naarmate het benodigde bedrag hoger wordt zal ook het 100% financieren steeds lastiger worden. De bank is namelijk niet alleen op zoek naar een goed plan, maar vooral ook naar financiële toewijding van jouw kant, bijvoorbeeld omdat je een bepaald bedrag inbrengt met spaargeld of vanuit een bestaande onderneming. Maar het is ook heel positief bij je verhaal richting de bank wanneer de verkoper bereid is tijdelijk water bij de wijn te doen omdat hij of zij vertrouwen heeft in jouw voortzetting van de onderneming. Je kunt bijvoorbeeld een achtergestelde lening overeenkomen met de huidige eigenaar en zo de initiële koopsom verlagen.

Wanneer je bij de bank aanklopt voor het geheel of gedeeltelijk financieren van de bedrijfsovername, hou dan alvast hier rekening mee:

• De kans dat je een lening los kunt krijgen wordt een stuk groter wanneer je een onderpand kunt bieden. Bijvoorbeeld wanneer het geld in grote mate is bedoeld voor het overnemen van een pand, de voertuigen en het machinepark van het bedrijf (oftewel alles wat de komende jaren veel van zijn waarde behoudt).
• Je zult een heel gedegen ondernemersplan moeten schrijven. Het is heel belangrijk om daar goed de tijd voor te nemen en er desnoods een expert voor in de hand te nemen.
• Je aanvraag voor een lening zal tot in detail worden beoordeeld. Daarbij wordt niet alleen naar je ondernemersplan gekeken, want de bank legt dat ook naast je eigen motivaties, je ervaring als ondernemer en de ontwikkelingen in de branche.
• Elke bank heeft bepaalde bedragen waarbij de beoordeling nog een behoorlijk stuk wordt opgeschaald. Vaak kom je er wel achter welk onderscheid er wordt gemaakt. Bij de ING kun je bijvoorbeeld een lening tot 250.000 euro aanvragen via internetbankieren, terwijl je voor hogere bedragen eerst met een adviseur van de bank om tafel moet. Dat laat zien dat dit bedrag waarschijnlijk ook een rol kan spelen bij de beoordeling en/of toewijzing.

Samengestelde financiering voor overname van een bedrijf

Zoals we net al aangaven kan het heel lastig zijn om een financiering van een bedrijfsovername geheel (of voor het grootste deel) via een lening bij een traditionele bank te regelen. Een samengestelde financiering heeft vaak veel meer kans van slagen. Bij deze optie combineer je een bancaire lening met andere financieringsvormen. Welke alternatieve manieren zijn er allemaal om de financiering mee te gaan samenstellen?

Achtergestelde lening

Een achtergestelde lening is een financieringsvorm die al van tevoren wordt ‘achtergesteld’ bij de lening van de bank. Dat betekent dat de persoon of maatschappij die de lening verstrekt bij een faillissement vaak aan het kortste eind trekt, omdat de bank (en vaak ook andere schuldeisers) prioriteit hebben. Dat houdt dus een hoog risico in, waar ook een hogere rente tegenover staat. Een achtergestelde lening is daardoor relatief duur in vergelijking met andere financieringsvormen. Daar staat tegenover dat je vaak alleen de rente betaalt en pas aan het eind van de leenperiode het bedrag af moet lossen.

Overigens kan de verkoper ook de partij zijn die je de achtergestelde lening aanbiedt. Een deel van de koopsom hoeft dan niet nu, maar pas in de toekomst te worden voldaan. In de tussentijd betaal je dan alleen de rente aan de vorige eigenaar. Daarmee daalt het resterende leenbedrag dat je (bijvoorbeeld bij de bank) nog nodig hebt ten opzichte van de potentiële waarde van de onderneming. Het wordt dus eenvoudiger om het resterende geld bijeen te krijgen. Daar kun je eventueel een earn-out regeling aan vast hangen, zodat je alleen aflost wanneer je bepaalde doelen hebt behaald.

Winstrecht vorige eigenaar

Naast een onderhandse lening kun je ook met de vorige eigenaar afspraken maken over winstrecht. Daarbij wordt een deel van de koopsom niet betaald (en hoeft dus ook niet gefinancierd te worden). In plaats daarvan spreek je af dat die persoon een vooraf overeengekomen aantal jaren een percentage van de winst zal ontvangen. Dit is een aanvullende financieringsvorm die door de bank als zeer positief wordt gezien (voor het geval je daar ook een deel van het geld wilt kunnen lenen). De vorige eigenaar geeft hiermee namelijk aan vertrouwen te hebben in een goede voortzetting van het bedrijf.

Huurkoop van pand en/of inventaris

Een andere optie is om huurkoop af te spreken met de huidige eigenaar. Je betaalt dan niet de totale som ineens maar huurt het bedrijf eerst alleen. Dat gaat bijvoorbeeld om het gebouw en eventueel ook de apparatuur en inventaris. Het grote voordeel is dat je niet ineens een groot bedrag hoeft op te hoesten. Maar pas als je de laatste huurtermijn hebt voldaan is het bedrijf echt van jezelf en dat maakt je dus een stuk minder flexibel.

Particuliere investeerders of investeringsmaatschappijen

Iedereen weet dat geld op je spaarrekening zetten inmiddels allang niet lucratief meer is. Steeds meer mensen kiezen er daarom voor om geld te investeren, in aandelen van grote bedrijven, obligaties, crpytomunten en vastgoed. Je kunt echter ook proberen om een of meerdere particuliere investeerders te vinden om een deel van jouw overnamebedrag voor hun rekening te nemen. Dat kan gaan om zogenaamde informele investeerders, kapitaalkrachtige mensen die veelal startende ondernemingen graag op weg helpen en meestal bedragen tussen de 50.000 en 200.000 euro kunnen investeren per bedrijf. Bij grotere bedragen ben je al snel aangewezen op investeringsmaatschappijen. Een nadeel hiervan is dat wanneer mensen zich op deze manier inkopen ze vrijwel altijd ook zeggenschap krijgen en de onderneming is dan niet meer volledig van jou.

Crowdfunding

Een aantal jaren geleden werd – vooral dankzij het platform Kickstarter – crowdfunding via internet heel populair. In plaats van een groot bedrag dat afkomstig is van 1 of 2 investeerders komt het totaalbedrag van enkele honderden of duizenden mensen die elk een kleiner bedrag inleggen. Crowdfunding is met name interessant voor starters die een uniek idee hebben waar veel mensen interesse in hebben. Die hebben via het crowdfunding platform waar ze lid van zijn namelijk heel veel nieuwe projecten om uit te kiezen. Je moet dus ook nog steeds een goed verhaal hebben en ook voldoende incentives bieden aan de particulieren die inschrijven. Bijvoorbeeld dat zij als eerste een limitied edition krijgen van het artikel dat je hebt ontwikkeld.

Crowdlending

Crowdlending is een variant van crowdfunding waarbij je als particulier of kleine ondernemer eenmalig of per maand een bepaald bedrag inlegt dat vervolgens over de financieringen van allerlei ondernemingen wordt verdeeld. Daarmee loop je vrij weinig risico, want je rendement is ook afkomstig van al die verschillende ondernemingen. Deze financieringsvorm kan ook bij een bedrijfsovername een goede optie zijn. Het is dan nodig om jezelf als bedrijf aan te sluiten en een lening aan te vragen. Een goed voorbeeld hiervan is bijvoorbeeld Bridgefund.

Zakelijk krediet of microkrediet

Een microkrediet voor ondernemers is een krediet tot maximaal 50.000 euro voor bedrijven in het MKB. Er zijn looptijden mogelijk tussen 1 en 10 jaar. Let echter wel op dat het aanvragen meer voeten in de aarde heeft dan bij veel andere zakelijke kredietverstrekkers, want ook bij een microkrediet heb je in de regel een goed ondernemersplan nodig. Daar staat tegenover dat je ook een eigen adviseur krijgt die je bij allerlei verschillende kwesties kan helpen. Dat maakt deze kredietvorm vooral heel interessant voor startende ondernemers.

Via de overheid

Ook de overheid kan je als ondernemer op gang helpen met financiële borgstellingen of kredieten. Daarbij kun je bijvoorbeeld denken aan de volgende mogelijkheden:

• De Borgstelling MKB Kredieten (BMKB) is een regeling die het ondernemen moet stimuleren. Die kan goed van pas komen wanneer je onderpand niet toereikend is voor het benodigde leenbedrag. Via de borgstelling staat het ministerie van Economische Zaken en Klimaat voor een deel garant voor je lening, zodat je eventueel wel aan het benodigde bedrag kunt komen.
• Ook de Garantie Ondernemingsfinanciering (GO) verkleint het risico van banken om een lening te verstrekken. De overheid staat hiermee voor maximaal 50% garant voor de lening. Het gaat om middelgrote tot grote bedragen en de regeling wordt dus sneller door grote bedrijven gebruikt dan voor onderneming in het MKB.
• Bij de Rijksdienst voor Ondernemend Nederland (RVO) vertellen ze je graag welke mogelijkheden er allemaal nog meer zijn. Wellicht kom je bijvoorbeeld wel in aanmerking voor bepaalde subsidies.

Dit artikel is geschreven door Joey de Vries

Joey is een echte speurneus. Altijd op zoek naar de "addertjes" onder het gras, pikante details en de kleine lettertjes. Gek op schrijven, bloggen, sport en lezen.