Hoe kun je een lening aanvragen als ZZP’er?

Geld lenen als zelfstandige met een eenmanszaak kan lastig zijn. Dat is niet alleen het geval wanneer je zakelijk geld wilt lenen om je onderneming te starten (of door te laten groeien), want ook privé geld lenen voor een huis, een auto of een andere persoonlijke uitgave kan moeilijker zijn dan voor iemand die in loondienst is. In dit artikel bespreken we alle facetten van het lenen als ZZP’er, zowel zakelijk als financieel. We behandelen de geldverstrekkers waar je het eenvoudigst terecht kunt, wat je leendoel ook is. Ook geven we alle informatie die je nodig hebt om snel, makkelijk en vooral verantwoord als ZZP’er geld te lenen.

Welke zakelijke lening is het best geschikt voor ZZP’ers?

Gaat het je alleen om een zakelijke financiële injectie, dan kun je ook als ZZP’er tegenwoordig gebruik maken van behoorlijk veel opties. De beste mogelijkheden om zakelijk geld te lenen met een eenmanszaak vind je bij de volgende financierders:

1. Qeld

Qeld

Geldverstrekker Qeld geeft kredieten uit aan Nederlandse ondernemers op basis van enkele voorwaarden en vereisten waar je ook gewoon als ZZP’er probleemloos aan kunt voldoen. De belangrijkste voorwaarden zijn dat er een financiële administratie wordt bijgehouden en dat er een zakelijke rekening wordt gebruikt. Aan de hand van de afschriften van die rekening wordt beoordeeld hoeveel je zou kunnen lenen en wat de kosten daarvan zullen zijn. Qeld biedt alleen zakelijke kredieten met een betrekkelijk korte looptijd van maximaal 18 maanden. De gehele aanvraag en beoordeling vindt via internet plaats.

2. CapitalBox

CapitalBox

Wanneer je bij CapitalBox geldt wilt lenen voor je bedrijf heb je daar geen jaarcijfers voor nodig. Daar staat tegenover dat je wel aantoonbaar minimaal 50.000 euro omzet per jaar moet hebben, waardoor je als beginnende ZZP’er al snel afvalt. Maar bestaat je eenmanszaak al langere tijd en heb je ook al een behoorlijke klandizie opgebouwd, dan kan CapitalBox een prima optie zijn om het kapitaal vrij te maken dat je nodig hebt om te groeien. Lenen bij deze geldverstrekker is een puur zakelijke aangelegenheid en er wordt daarom bijvoorbeeld ook geen check gedaan bij het Bureau Krediet Registratie.

3. Bridgefund

Bridgefund

Zolang je bedrijf al minstens 1 jaar actief bij de KvK staat ingeschreven en al minimaal 50.000 euro per jaar omzet kun je bij Bridgefund terecht voor een zakelijke financiering. Je kunt daarbij kiezen uit een zakelijke lening met een vaste looptijd en een vast rentepercentage of een doorlopend krediet. In het eerste geval weet je van tevoren precies waar je aan toe bent, bij de tweede optie heb je echter meer flexibiliteit. Het is wel goed om te weten dat Bridgefund ook je persoonlijke financiële situatie meeneemt bij de beoordeling. Hier wordt bijvoorbeeld wel je betaal- en schuldhistorie opgevraagd bij het BKR.

Wat heb je nodig voor een ZZP lening?

Hier vind je informatie over alles wat je nodig zou kunnen hebben bij het aanvragen en afsluiten van een zakelijke financiering als ZZP’er.

Wat zijn de voorwaarden?

Wanneer je voor je onderneming een lening af wilt sluiten bij een van de in dit artikel besproken geldverstrekkers, dan moet je uiteraard aan enkele belangrijke voorwaarden voldoen. Elke financierder hanteert eigen eisen en voorwaarden. De meest gebruikte daarvan bespreken we hieronder:

Minimale leeftijd onderneming (en KvK-inschrijving)

Vrijwel altijd moet je bedrijf al een bepaalde periode bestaan voor je een lening of krediet af kunt sluiten. Die minimale leeftijd kan uiteenlopen van een half jaar tot wel twee jaar, afhankelijk van de geldverstrekker. Er wordt vaak gerekend vanaf het moment dat je ingeschreven bent bij de Kamer van Koophandel omdat dit heel eenvoudig is te controleren. Maar het is wel nodig dat je ook vanaf die datum serieus aan het werk bent gegaan met je onderneming.

Zakelijke rekening en administratie

De regels voor het bijhouden van een administratie en ook het wel of niet hebben van een zakelijke rekening zijn voor eenmanszaken behoorlijk soepel te noemen. Een zakelijke rekening is bijvoorbeeld niet verplicht en je boekhouding hoeft ook aan minder regels te voldoen. Je helpt jezelf echter op allerlei manieren zakelijk vooruit door daar zelf niet vrijblijvend mee om te gaan. Neem gewoon een zakelijke rekening en houd een gedegen administratie bij. Al was het alleen maar om makkelijker een lening te krijgen wanneer je die nodig blijkt te hebben, want veel geldverstrekkers hebben dit wel als een harde eis.

Voldoende omzet draaien

Een van de belangrijkste voorwaarden, die dus ook vrijwel altijd wordt gesteld, is dat je met je onderneming jaarlijks een bepaalde minimale omzet weet te halen. Een veel gehanteerd bedrag is 50.000 euro per jaar. Let op: dat gaat dus om de omzet en niet om je winst. Wanneer je die minimale omzet haalt dan is dat een goede indicatie voor de geldverstrekker dat er voldoende activiteit in je bedrijf is om je lening zonder problemen terug te betalen.

Persoonlijke kredietcheck of borgstelling

In principe zijn ZZP leningen en kredieten voor eenmanszaken een zakelijke aangelegenheid. Toch dekken veel financierders hun risico’s extra goed af door ook de persoonlijke financiële situatie van de aanvrager te controleren. Er kan bijvoorbeeld bij het BKR gecontroleerd worden of je schulden hebt en als dat het geval is kan je zakelijke financiering worden geweigerd. In andere gevallen kan het nodig zijn om persoonlijk garant te staan voor je lening of iemand te vinden die persoonlijk borg kan staan voor het hele leenbedrag.

Gegevens en documenten

Tijdens je aanvraag moet je veel gegevens invullen over je onderneming. Daarnaast wil elke zakelijke geldverstrekker natuurlijk dat je die gegevens onderbouwt met de nodige documentatie. Welke gegevens, bestanden en overzichten gaat dat zoal om?

Kamer van Koophandel

Heel eenvoudig is het invullen van je KvK-nummer. Dat moet je vaak al doen bij het invullen van je leningaanvraag via internet. Aan de hand van dat nummer heeft de geldverstrekker meteen de meest recente gegevens over je onderneming in handen. Ook kan worden geverifieerd dat jij inderdaad de eigenaar bent van de eenmanszaak in kwestie. Aan de hand van je registratiecode kan ook meteen worden bekeken in welke branche je bedrijf actief is.

Jaarcijfers

Nog altijd kunnen de jaarcijfers van je onderneming een belangrijk onderdeel vormen van je leningaanvraag. Die cijfers hoef je als je een eenmanszaak hebt niet te deponeren, maar bij een goede bedrijfsvoering hoort ook een goede administratie en dus zul je deze gegevens als het goed is wel eenvoudig beschikbaar hebben. Vaak is het een kwestie van even een uitdraai maken in je boekhoudprogramma en inscannen, of direct naar een pdf-bestand exporteren en digitaal opsturen. Steeds meer financierders vinden jaarcijfers echter niet nodig voor de beoordeling.

Zakelijke bankafschriften

Steeds vaker vragen financierders dus niet meer naar je jaarcijfers maar maken ze liever direct gebruik van de bankafschriften van je zakelijke rekening. Die moet je aanleveren over een bepaalde periode, bijvoorbeeld de afgelopen 6 tot 12 maanden. Daarmee kan (soms persoonlijk, maar vaker geautomatiseerd) worden beoordeeld wat de daadwerkelijke financiële situatie van je bedrijf is. En dus ook of het verantwoord is om je een bepaald leenbedrag toe te kennen.

MT940 bestand

Steeds vaker is het mogelijk (of zelfs verplicht) om het transactieoverzicht te uploaden in een bepaald bestandsformaat dat MT940 wordt genoemd. Dat is een digitaal overzicht dat direct kan worden ingelezen is speciaal daarvoor bedoelde software. Met name geldschieters die leningaanvragen zoveel mogelijk geautomatiseerd willen beoordelen maken hier graag gebruik van. Gelukkig kun je normaal gesproken altijd zo’n bestand genereren tijdens het online bankieren bij je bank, maar check het voor de zekerheid toch eerst even.

Waar let je op bij het kiezen van een ZZP lening?

Wat zijn enkele belangrijke aspecten om op te letten wanneer je een ZZP lening af wilt gaan sluiten?

Verschillen met particulier geld lenen

Wanneer een bedrijf je als ZZP’er zakelijk een lening aanbiedt dan wordt dat gedaan zonder enige vorm van consumentenbescherming. Je gaat namelijk een zakelijk contract aan met een geldverstrekker, dus de wetgever gaat ervan uit dat je als ondernemer voldoende verstand van zaken hebt om alle voordelen en nadelen tegen elkaar af te wegen. Het is daardoor wel altijd goed oppassen voor je jouw handtekening onder een bepaalde offerte zet.

Overlap met privéfinanciën

Alhoewel een ZZP-lening een zakelijk product is dat je alleen bedrijfsmatig af kunt sluiten is er toch een overlap met je privéfinanciën. Een negatieve BKR-registratie kan bij sommige geldverstrekkers invloed hebben op de hoogte van je lening, of de mogelijkheid om er überhaupt eentje aan te kunnen gaan. Zorg dus dat ook je persoonlijke financiële huishouding op orde is en vraag bij twijfel van tevoren je gegevens op bij het BKR. Het kan echter ook al de keuze van de meest geschikte aanbieder bepalen, om problemen te voorkomen kun je dan bijvoorbeeld expliciet kiezen voor geldverstrekkers die de BKR-registratie niet zullen checken.

Rente en totale kosten

Controleer altijd welke kosten er daadwerkelijk gemoeid zijn met een bepaald aanbod. Het is bijvoorbeeld altijd goed om het verschil tussen maandelijkse en jaarlijkse rente goed in het oog te houden. Als een financierder een lage rente per maand kan bieden moet je dat wel altijd keer 12 doen om op de rente per jaar te komen. Let ook op dat er andere kosten dan alleen rente in rekening kunnen worden gebracht, zoals afhandelingskosten, opnamekosten (in het geval van een krediet) en nog wel meer. Check dus altijd goed dat iets wat aantrekkelijk lijkt dat ook echt is.

Sterk uiteenlopende voorwaarden

Zakelijke geldverstrekkers kunnen hun eigen voorwaarden hanteren, die sterk kunnen verschillen van voorwaarden van financiële producten voor consumenten. Het kan goed zijn dat je als ZZP’er (vooral wanneer je nog nooit anders dan privé geld hebt geleend) daar niet zo op beducht bent. Bij elke offerte die je ontvangt horen ook de voorwaarden te zitten, lees die dus goed door. Vaak kun je op de website van de geldverstrekker alle voorwaarden inzien. Die horen echter ook altijd bij de offerte die je ontvangt gesloten te zijn.

Andere manieren om geld te lenen als ZZP’er

Een zakelijke lening of krediet is ook voor ZZP’ers vrijwel altijd een optie. Vaak is het vooral een kwestie van de juiste aanbieder vinden. Maar wat nu als het toch niet lukt? Dan zijn er gelukkig ook nog enkele andere manieren om een financiering voor je eenmanszaak te vinden. Daarvan bespreken we hieronder de meest interessante opties.

Alternatief 1: Microfinanciering

Met een microfinanciering van Qredits kun je ook als startende ZZP’er een goede start maken met je zakelijke activiteiten. Qredits is een online platform waar ondernemers uit het MKB kunnen profiteren van financieringen die worden uitgegeven via enkele fondsen van de EU. Die zijn erop gericht om de concurrentiepositie van kleine bedrijven te ondersteunen. Daardoor kun je bij Qredits vaak makkelijker een krediet krijgen dan bij reguliere banken. Hou er alleen wel rekening mee dat de voorwaarden en eisen alsnog hoog zijn en dat een aanvraag ook betrekkelijk lang kan duren.

Alternatief 2: Crowdfunding

Wanneer je een uniek idee hebt en dat graag met een eenmanszaak in de markt wilt zetten kun je eventueel kiezen voor crowdfunding om het investeringsbedrag bij elkaar te brengen. Bij crowdfunding maak je niet gebruik van een enkele geldverstrekker maar van veel verschillende (vaak honderden verschillende particulieren en/of bedrijven) die elk een kleiner bedrag inleggen. Deze manier werkt het beste wanneer je een uniek concept hebt omdat je aan de hand van een originele pitch zoveel mogelijk potentiële investeerders moet enthousiasmeren voor een investering in jouw project.

Alternatief 3: Business Angels

Wanneer je als ZZP’er nog relatief kort geleden bent begonnen met ondernemen en dus nog niet makkelijk in aanmerking komt voor een financiering kun je je pijlen ook richten op een zogenaamde Business Angel. Dat is een kapitaalkrachtige particulier – meestal een ex-ondernemer die zijn of haar bedrijf heeft verkocht – die jonge en startende ondernemers wil bijstaan met financiële middelen, praktische hulp en adviezen. Dat kan een aantrekkelijke investering zijn voor die persoon en heeft als voordeel dat je minder gebonden bent aan eisen en voorwaarden. Je moet natuurlijk wel de juiste investeerder weten te vinden, maar die kun je bereiken via zogenaamde Business Angels netwerken in je regio.

Privé geld lenen als je ZZP’er bent

Wanneer je privé geld wilt lenen (bijvoorbeeld voor een auto of verbouwing) is dat vaak geen probleem wanneer je in vaste loondienst bent. Tenminste, niet als je geen schulden hebt of al veel financieringen hebt lopen. Voor ZZP’ers geldt dat helaas niet, want zelfs als je op dit moment volledig schuldenvrij en kredietloos leeft kan het afsluiten van een privé financiering lastig zijn wanneer je een eenmanszaak hebt. Dat komt door het grotere risico dat banken denken te nemen door met een zogenaamde éénpitter in zee te gaan.

Andere opties dan je eigen bank

Het is natuurlijk geen verplichting om voor een particuliere lening altijd in zee te gaan met je eigen bank. Als je daar lastig als ZZP’er een lening kunt krijgen is het natuurlijk ook mogelijk om andere opties te benutten. Kijk eens om je heen welke (online) geldverstrekkers minder moeite hebben met leningen uitgeven aan iemand die starter is of een eenmanszaak heeft. Die financierder zal zich nog steeds aan de wet houden, maar kan in sommige gevallen minder star omgaan met de eigen risico-analyse. Moderne online banken staan vaak toeschietelijker tegenover eenmanszaken en andere kleine ondernemer, ook omdat ze snappen dat inmiddels meer dan 1 miljoen Nederlanders als ZZP’er actief is.

De beste persoonlijke financieringen voor ZZP’ers

Wanneer je als ZZP’er graag een goede en voordelige persoonlijke financiering af wilt sluiten, dan kun je op dit moment het beste terecht bij de volgende 5 geldverstrekkers:

1. A-Krediet

Bij A-Krediet kun je ook als ZZP’er offertes voor een lening of doorlopend krediet aanvragen. Je aanvraag zal dan alleen worden doorgezet naar aangesloten geldverstrekkers die ook financieringen verstrekken aan zelfstandigen met een eenmanszaak. Als je niet zeker weet of je daarvoor in aanmerking komt of welke voorwaarden je mee te maken krijgt, neem dan vooraf contact op met een van de medewerkers van A-Krediet. Er zijn leningen te krijgen tussen 10.000 en 150.000 euro en vervroegd aflossen zonder extra kosten is altijd mogelijk.

Ga naar A-Krediet

2. De Nederlandse Kredietmaatschappij

De Nederlandse Kredietmaatschappij biedt leningen voor zelfstandig ondernemers, ook met een eenmanszaak, die aan kunnen tonen dat ze een stabiel inkomen uit hun onderneming genereren. Je kunt dan privé bedragen lenen tot 75.000 euro. Maar ook zakelijke kredieten zijn bij deze geldverstrekker een optie, dus als je beter geholpen zou zijn met een financiering voor je eenmanszaak kun je daarvoor natuurlijk ook een lening aanvragen. Let wel op dat je zelf minimaal 25 jaar oud moet zijn en dat je bedrijf al minstens drie jaar bestaat.

Ga naar De Nederlandse Kredietmaatschappij

3. Findio

Mits je eenmanszaak al minimaal drie jaar bij de KvK staat ingeschreven (en daarvan minimaal de laatste twee jaar winst heeft gedraaid) kun je als ZZP’er bij Findio in aanmerking komen voor een persoonlijke financiering. De bedragen die je kunt lenen variëren van 7.500 tot 75.000 euro. Je betaalt weliswaar een iets hogere rente dan bij mensen die in loondienst zijn, maar alle andere eisen, voorwaarden en eigenschappen van de financieringen van Findio zijn gelijk aan mensen met een vast arbeidscontract.

Ga naar Findio

4. Lening.com

Wanneer je via Lening.com een offerte aanvraagt voor een lening of krediet kun je al bij de eerste stap aangeven dat je ondernemer bent. Dan kun je ook direct invullen hoe lang je als ondernemer actief bent, wat de hoogte is van het inkomen dat je daaruit genereert en of er voor je bedrijf sprake is van een positief of negatief eigen vermogen. Op die manier kan relatief eenvoudig beoordeeld worden of je voor een lening in aanmerking komt en bij welke aanbieders je dan terecht zou kunnen.

Ga naar Lening.com

5. Leningen.nl

Net zoals bij Lening.com kun je ook bij Leningen.nl gewoon meteen aangeven dat je een zelfstandig ondernemer bent. Ook hier moet je dan direct invullen hoe lang je bedrijf al actief is. Alle andere informatie wordt in de volgende stappen opgevraagd. Hou er natuurlijk rekening mee dat je aanvullende gegevens aan moet leveren, zoals de jaarrekeningen van je bedrijf. Wanneer je wordt geaccepteerd kun je net zo voordelig lenen als mensen die in loondienst zijn, met rentepercentages vanaf 3,5% per jaar.

Ga naar Leningen.nl

Voldoende inkomen uit je eenmanszaak

Hou er rekening mee dat je aan een geldverstrekker aan zult moeten tonen dat je een stabiel en hoog genoeg inkomen genereert om verantwoord te kunnen lenen. Voor mensen in vaste loondienst is het eenvoudig: voor hen is het vaak voldoende om een werkgeversverklaring en een aantal loonstroken te overhandigen. Als ZZP’er moet je op andere manieren laten zien dat je inkomen hoog genoeg is voor een financiering, bijvoorbeeld via je bankafschriften en de jaarcijfers van je bedrijf.

Aanvullende voorwaarden voor privé lenen als ZZP’er

Bij veel geldverstrekkers die privé financieringen aanbieden aan ZZP’ers gelden enkele aanvullende voorwaarden. Vrijwel altijd moet je onderneming bijvoorbeeld al minstens drie jaar bestaan en ook als zodanig bij de Kamer van Koophandel zijn ingeschreven. Daarnaast is het vaak nodig dat je de afgelopen twee of drie jaar winst hebt gemaakt. Ook kan het vereist zijn dat je eenmanszaak een positief eigen vermogen en/of een bepaald minimum werkkapitaal moet hebben. Ook het ondernemersrisico dat je loopt kan een rol spelen, bijvoorbeeld niet alleen veel omzet maar ook hoge kosten of veel verplichtingen hebben.

Welke eisen en voorwaarden precies gehanteerd worden kan per geldverstrekker echter verschillen. Neem bij twijfel contact op met de financierder of bestudeer eerst de website, vaak staat daar ook al het nodige vermeld.

Wat zijn de persoonlijke gevolgen voor zakelijke schulden?

Het is altijd goed opletten wanneer je een eenmanszaak hebt en zakelijk schulden maakt, want uiteindelijk ben je als freelancer of ZZP’er hoofdelijk aansprakelijk voor je schulden. Dat is bijvoorbeeld ook het geval bij een vennootschap onder firma (vof). Mocht je jouw zakelijke lening niet terug kunnen betalen dan kunnen schuldeisers je privé vermogen aanspreken, zodat je in theorie persoonlijk failliet kunt gaan als je bedrijf het niet redt.

Andersom geldt trouwens hetzelfde: als je privé schulden hebt kan je zakelijke vermogen worden aangesproken. Dat komt doordat er volgens de wet geen verschil is tussen het privévermogen en het zakelijke vermogen van een eenmanszaak.

Mag ik privé geld lenen om zakelijk te gebruiken?

Zakelijk lenen als ZZP’er kan lastig zijn, vooral wanneer je een beginnende ondernemer bent. In sommige gevallen is het makkelijker om privé geld te lenen, maar het is wel goed om te onthouden dat vrijwel geen enkele financierder zal accepteren dat je privé leent om dat geld voor zakelijke doeleinden in te zetten. Dat komt doordat daar heel andere eisen voor zijn en doordat geld lenen om je bedrijf mee te financieren veel meer risico’s met zich meebrengt.

Wat als je starter bent en geen jaarcijfers hebt?

Zowel bij zakelijk als privé lenen is het als ondernemer (en al helemaal als ZZP’er) vaak nodig om je jaarcijfers te kunnen laten zien. Wanneer je starter bent kan dat natuurlijk niet, want je bestaat nog niet lang genoeg om jaarcijfers te kunnen opmaken. Dan kun je het beste als eerste kijken naar de verschillende mogelijkheden die je hebt voor geld lenen als starter zonder jaarcijfers.

Dit artikel is geschreven door Joey de Vries

Joey is een echte speurneus. Altijd op zoek naar de "addertjes" onder het gras, pikante details en de kleine lettertjes. Gek op schrijven, bloggen, sport en lezen.