Wat is het verschil tussen zakelijke lening en zakelijk krediet?

Wanneer je voor je bedrijf op zoek bent naar een financiering dan heb je de keus uit een aantal verschillende zakelijke leenproducten. De twee leenvormen die daarbij het vaakst worden aangeboden zijn de zakelijke lening en het zakelijk krediet. Welke vorm daarvan de beste keus is hangt af van een aantal verschillende factoren, zoals je omzet, het leendoel, het benodigde bedrag en nog enkele andere aspecten. In dit artikel leggen we uit wat de verschillen zijn tussen een zakelijke lening en een zakelijk krediet. Ook bespreken we van beide opties alvast de drie beste aanbieders van dit moment.

Verschil in het kort

Een zakelijke lening heeft in de regel een vaste looptijd en een vaste rente, zodat je altijd weet waar je aan toe bent. De rente van een zakelijk krediet is hoger, maar daar staat tegenover dat je bij een krediet geen kosten hebt als je geen geld hebt opgenomen. Bij een zakelijk krediet kun je zelf bepalen hoeveel je aflost of weer uit het krediet opneemt, dat is dus heel flexibel. Bij een zakelijke lening is dat niet zo, maar weet je wel zeker dat de lening aan het eind van de looptijd helemaal is afgelost. Er is tot slot ook een verschil in het leenbedrag, want als je bedragen van meer dan 500.000 euro nodig hebt kan dat vrijwel altijd alleen als lening en niet als krediet.

Beste aanbieders voor zakelijke lening

Wanneer een zakelijke lening voor jouw onderneming de beste keus blijkt, dan kun je daar het beste een aanvraag voor indienen bij een van deze aanbieders van zakelijke leningen:

1. CapitalBox

CapitalBox

CapitalBox biedt zakelijke leningen tot een maximaal bedrag van 350.000 euro. Dat maakt deze geldverstrekker dus bijvoorbeeld geschikt wanneer je een lening zoekt voor het uitbreiden van je wagenpark of het aanschaffen van nieuwe machines of apparatuur, maar minder voor het ineens overnemen van een bedrijfspand. Als de lening een onderdeel wordt van een breder financieringsplan zijn er uiteraard meer mogelijkheden. De termijn voor terugbetaling is ten hoogste 3 jaar, dus je moet wel over voldoende omzet beschikken om de lening op tijd weer af te kunnen lossen. Je komt daarom ook alleen in aanmerking voor deze zakelijke lening bij een jaaromzet van 50.000 euro of meer.

2. Bridgefund

Bridgefund

Bij Bridgefund kun je kiezen uit zowel een zakelijke lening en een zakelijk krediet. Deze financieringsvormen hebben veel dezelfde voorwaarden, zo bedraagt het maximale leenbedrag 250.000 euro. De zakelijke lening kun je vervroegd aflossen zonder boete en op die manier de totale leenkosten dus behoorlijk verlagen. Je bedrijf moet wel minimaal 1 jaar staan ingeschreven bij de Kamer van Koophandel en al minimaal 50.000 euro omzet per jaar behalen. Erg prettig is de enorm snelle acceptatieprocedure, waardoor je bij een goedkeuring vaak al dezelfde dag over het geld kunt beschikken.

3. New10

New10

Hoeveel je bij de online geldverstrekker New10 kunt lenen is afhankelijk van het leendoel. Wanneer je alleen je voorraad wilt uitbreiden of meer financiële armslag wilt krijgen kun je tot een maximaal bedrag van 250.000 euro gaan. Dat loopt echter op tot 1.000.000 euro wanneer je het geld wilt besteden aan nieuwe inventaris, voertuigen of een bedrijfspand. New10 is een tak van de ABN Amro en er specifiek op gericht om ondernemers sneller en makkelijker aan een financiering te helpen. Wanneer de aanvraag in orde is en de lening wordt toegekend staat het bedrag binnen 2 werkdagen op je zakelijke rekening. Je hebt vaak geen ondernemersplan nodig, maar een jaarrekening kan wel om worden verzocht.

Beste aanbieders voor zakelijk krediet

Wanneer je op zoek bent naar een kortlopend zakelijk krediet, dan kun je als Nederlandse ondernemer daar uitstekend voor terecht bij de volgende drie geldverstrekkers:

4. Qeld

Qeld

Bij Qeld is al een krediet mogelijk vanaf 1.000 euro en het maximale bedrag dat je kunt lenen is 100.000 euro. Hoeveel je betaalt voor dat krediet hangt er vanaf hoe je bedrijf door Qeld wordt beoordeeld. Aan dat oordeel wordt een Qeld-score gehangen die grotendeels bepaalt hoeveel geld je kwijt zult zijn aan je krediet. Er zijn geen opstartkosten dus je betaalt alleen voor het geld dat je op hebt genomen uit je zakelijke krediet. De aanvraag kun je zelf heel makkelijk en snel doen via internet en aangezien daar vrijwel altijd nog dezelfde dag een oordeel op volgt kun je na acceptatie al dezelfde dag van het krediet gebruik gaan maken.

5. Swishfund

Swishfund

Zoek je een wat groter krediet, dan kom je al snel uit bij Swishfund. Deze geldverstrekker ken je wellicht al wel van de reclames op televisie. Het is hier mogelijk om een zakelijk krediet aan te vragen met een maximum bedrag van 500.000 euro. Het is heel eenvoudig om het krediet aan te vragen, al kan het wel tot 4 werkdagen duren voordat je daadwerkelijk geld eruit op kunt nemen. Het is ook goed om alvast te weten dat je wel minimaal 50.000 euro per jaar omzet hebt voor je in aanmerking komt voor een financiering van Swishfund. Er wordt ook altijd gekeken of jij persoonlijk kredietwaardig bent, zo wordt bijvoorbeeld standaard het register van het Bureau Krediet Registratie geraadpleegd.

6. Bridgefund

Bridgefund

We noemden Bridgefund zojuist ook al bij de zakelijke leningen. Dit bedrijf biedt ook zakelijke kredieten aan met ongeveer dezelfde eigenschappen en voorwaarden. Het maximale kredietbedrag is bijvoorbeeld wederom 250.000 euro. Het grote verschil is dat je bij het zakelijke krediet geld dat je hebt afgelost ook weer opnieuw op kunt nemen. Dat brengt dus wel weer andere kosten met zich mee dan bij de lening. Het fijne aan dit krediet is dat je er helemaal geen kosten aan hebt wanneer je krediet weer op nul staat.

Verschillen tussen zakelijke kredieten en leningen

Wat zijn nu precies de belangrijkste verschillen tussen zakelijke kredieten en leningen? Tussen aanbieders onderling zijn sowieso al een aantal verschillen. Die vind je telkens het snelste in onze reviews van de diverse geldverstrekkers. Maar ook in bredere zin zijn er een aantal grote verschillen tussen leningen en kredieten. We bespreken ze hieronder uitgebreid.

Verschillende looptijden en leendoelen

De meeste zakelijke kredieten hebben een relatief korte looptijd die varieert van soms maar 1 maand tot gemiddeld 6 tot 12 maanden. Dat komt doordat de meeste bedrijven het geld alleen kortstondig nodig hebben als een overbrugging tot de eerste facturen worden betaald. Het verdiende geld wordt gebruikt om het krediet af te lossen en het bedrijf vervolgens soepel draaiende te houden. Er is dus vaak al snel veel minder (of zelfs helemaal geen) krediet meer nodig. Bij een lening ligt dat anders, want de zakelijke lening wordt veelal gebruikt om bedrijfsmiddelen aan te schaffen die een hogere prijs en langere gebruiksduur hebben. Die kosten kun je met een aantrekkelijke zakelijke lening over een aantal jaar spreiden. De meeste zakelijke leningen hebben daardoor een looptijd van tussen de 1 en 10 jaar.

Maximaal leenbedrag

Welk bedrag je nodig hebt bepaalt al voor een groot deel of je een krediet of een lening af kunt sluiten. Zelfs de meest toeschietelijke verstrekkers van zakelijke kredieten gaan niet boven het bedrag van 1.000.000 euro, terwijl het merendeel zelfs niet meer dan 100.000 tot 250.000 euro per krediet toezegt. Als je meer geld nodig hebt voor je onderneming betekent dat dus dat je automatisch aangewezen bent op het aanvragen van een lening, of het combineren van meerdere financieringsvormen.

Vervroegd aflossen of opnieuw geld opnemen

Bij de meeste zakelijke leningen is het gewoon mogelijk om boetevrij vervroegd af te lossen. Wanneer je meer omzet hebt behaald dan verwacht kun je dan de totale kosten van je lening omlaag brengen door een extra aflossing te doen, zonder dat je meteen een aflosboete moet betalen. Bij een lening is het dan echter niet mogelijk om opnieuw geld op te nemen, terwijl dat wel een van de belangrijkste eigenschappen van een zakelijk krediet is. Een krediet is dus veel flexibeler dan een lening. Als je toch weer geld nodig hebt om bepaalde uitgaven voor je onderneming te doen is dat zo eenvoudig als opnieuw geld opnemen uit je krediet.

Kredieten zijn vaak duurder

De grotere flexibiliteit van een zakelijk krediet t.o.v. een bedrijfsmatige lening heeft ook een nadeel, want vaak is het duurder om een krediet af te sluiten. De rente en andere kosten zijn standaard hoger. Bovendien volgt de rente bij een krediet de markt, dus die kan ook ineens stijgen. Bij een lening staat de rente meestal vast gedurende de looptijd. Dat maakt een lening dus interessanter wanneer je van tevoren al precies weet welk bedrag je nodig hebt en er voldoende cashflow is om andere onvoorziene uitgaven makkelijk te kunnen voldoen. Een lening nemen voor het kopen van voertuigen, machines of een bedrijfspand is in veel gevallen zelfs specifiek nodig om genoeg geld in kas te houden om alle andere kosten (zoals voorraden en personeelskosten) makkelijk te kunnen voldoen. Wel goed om te weten: veel zakelijke kredieten kosten helemaal niets op de momenten dat je geen geld op hebt genomen.

Wel of geen onderpand?

Het maakt ook een groot verschil of je een onderpand in kunt zetten om een bepaalde financiering te regelen. Daarmee wordt her financiële risico van de geldverstrekker namelijk meteen een stuk kleiner. Zoals we net al aangaven is een zakelijke lening vaak voordeliger dan een krediet, maar helaas is het niet altijd mogelijk om zelf voor een lening te kiezen. Dat wordt (vooral bij een bank) veel eenvoudiger wanneer je een onderpand hebt. Dat gaat om alle bezittingen van de onderneming die zijn waarde behouden. Voertuigen vallen daar zelden onder, maar bijvoorbeeld wel een bedrijfspand en de grond waarop dat is gebouwd. Ook specialistische en dure machines die er jaren over doen om afgeschreven te worden kunnen het onderpand vormen. Wanneer je die aan wilt schaffen wordt het afsluiten van een grote maar wel voordelige lening realistischer als je ze als onderpand in kunt zetten.

Verschillen tijdens het aanvragen

Hoe je een zakelijk krediet of een zakelijke lening aan moet vragen en welke documenten je daarvoor nodig hebt verschilt eerder per aanbieder dan per leningvorm. Vraag je een zakelijke lening aan bij een bank, dan is het altijd noodzakelijk om een ondernemersplan te kunnen overhandigen. Maar dat kan ook worden gevraagd door aanbieders van een zakelijk krediet. Toch richten die zich wat vaker op de daadwerkelijke omzet van je bedrijf. Zo verlangen veel geldverstrekkers dat je al minimaal 12 maanden bedrijfsmatig actief bent en ook een bepaalde minimale omzet (bijvoorbeeld 50.000 euro per jaar) behaalt, voor ze bereid zijn je een krediet aan te bieden.

Welke leenvorm is geschikt voor mijn bedrijf?

Nu je weet wat de verschillen zijn tussen een zakelijke lening en een krediet heb je waarschijnlijk ook al een goed idee van de leenvorm die het meest geschikt is voor de financieringsbehoefte van je eigen onderneming. Zo kun je vaak zelf al goed beoordelen voor welke vorm je het beste kunt kiezen aan de hand van je leendoel. Als je een grote aankoop of investering ineens wilt doen, dan is een lening al vaak het meest geschikt. Wil je juist flexibel blijven en vooral meer financiële armslag creëren, dan valt de keus al snel op een zakelijk krediet. Mocht je nog twijfelen, dan is het altijd verstandig om met je financieel adviseur te overleggen.

Dit artikel is geschreven door Joey de Vries

Joey is een echte speurneus. Altijd op zoek naar de "addertjes" onder het gras, pikante details en de kleine lettertjes. Gek op schrijven, bloggen, sport en lezen.